Girokonto ohne SCHUFA – 5 schufafreie Girokonten ohne Bonitätsabfrage

Ein Girokonto ohne Schufa ermöglicht es Personen mit negativer Bonität, am bargeldlosen Zahlungsverkehr teilzunehmen. Diese Konten sind meist guthabenbasiert und bieten grundlegende Funktionen wie Überweisungen und Lastschriften. Allerdings können höhere Gebühren anfallen, weshalb ein Vergleich der Angebote wichtig ist.

In unserem Überblick stellen wir die besten schufafreien Girokonten vor und zeigen, worauf Sie bei der Auswahl achten sollten.

Ein „Girokonto ohne Schufa“ bedeutet, dass die Schufa-Einträge bei der Kontoeröffnung keine Rolle spielen.

Oft wird erst gar keine Bonitätsprüfung durchgeführt, da es sich um ein Girokonto auf Guthabenbasis handelt. Negative Einträge werden dann nicht beachtet.

Dieses Nischenprodukt ist daher für all jene geeignet, die aufgrund ihrer Einträge weder Girokonto noch Basiskonto bei den Banken eröffnen können, keinen festen Wohnsitz besitzen oder Migranten oder Geduldete sind.

Ein Girokonto ohne Schufa ist ein vollwertiges Zahlungskonto, für das auch Online-Banking möglich ist. Es kann also ganz normal wie jedes andere Girokonto genutzt werden: Geld einzahlen und abheben sowie EC-Karten Zahlungen und Überweisungen sind wie gewohnt möglich. Zudem unterliegt es der Einlagensicherung der Bank.

Grundsätzlich ist Ihre Schufa nicht gleich negativ. Es handelt sich nur um zusammengefasste Informationen, die Ihre Bonität betreffen. Daher finden sich dort Einträge zu Verträgen, Krediten, Girokonten oder Anfragen von Banken zwecks Bonitätsermittlung.

Was konkret über Sie gespeichert wird, ist dabei kein streng gehütetes Geheimnis. Sie können jederzeit einen kostenlosen Antrag zur Selbstauskunft stellen.

Ihre Schufa besteht aus mehreren Scores, die zu einem Basis-Score zusammengerechnet werden. Dieser kann maximal 100 % betragen und spiegelt die Wahrscheinlichkeit wider, mit der Sie finanzielle Verpflichtungen erfüllen. Kaum jemand erreicht dabei den maximalen Wert. Ein Basis-Score (Risikowert) von etwa 98 % ist normal.

Das Problem bei den einzelnen Scores ist, dass diese sehr eng interpretiert werden. Bereits Werte um 95 % werden kritisch bewertet und können in einigen Fällen zu Ablehnungen von Verträgen oder Kontoeröffnungen führen.

Mit dem Zahlungskontengesetz sind alle Banken – also Privatbanken, Sparkassen und Volks- und Raiffeisenbanken – seit 2016 verpflichtet, jedem Verbraucher zumindest ein Basiskonto anzubieten.

Also nicht nur deutschen Bürgern, sondern auch jeder volljährigen Person, die sich rechtmäßig in der EU aufhält. Dazu gehören solche ohne festen Wohnsitz, Asylsuchende und Geduldete.

Daher wird dieser Kontotyp auch als Girokonto für Jedermann bezeichnet. Dieses kann trotz negativer Schufa-Einträge eröffnet werden und läuft nur auf Guthabenbasis. Dadurch kann jeder ohne Probleme am Zahlungsverkehr teilnehmen.

Überweisungen, Ein- und Auszahlungen und Online-Banking stellen kein Problem dar. Lediglich Überziehungen durch einen Dispositionskredit oder eine Kreditkarte sind nicht möglich.

Wo früher vor allem dubiose ausländische Anbieter Kunden mit Schufa-freien Girokonten lockten, konnten bis heute immer mehr deutsche Banken diese Lücke schließen.

Zwar bieten nur wenige Filialbanken schufafreie Konten, doch vor allem Direktbanken und die immer beliebteren Online-Banken (z. B. FinTechs) eröffnen auch Girokonten ohne Schufa.

Auch ortsansässige Sparkassen und Volksbanken haben diese Kontoform im Repertoire, dann allerdings in Form eines Bürgerkontos.

Vor allem Selbstständige und Start-ups werden von klassischen Banken öfter abgelehnt. Das liegt meist weniger an der Schufa, sondern vielmehr an den möglichen unregelmäßigen Geldeingängen, wodurch Gründer und Freiberufler als weniger kreditwürdig eingestuft werden.

Zum Glück haben immer mehr Fintechs und Neobanken ein Geschäftskonto ohne Schufa für Gründer und Selbstständige in ihren Portfolios. Manche Anbieter ermöglichen ein schufafreies Business Konto in der Basisversion sogar ohne Kontoführungsgebühren.

Allerdings werden diese Konten auf Guthabenbasis geführt, einen Dispo gibt es nicht. Sie können das schufalose Firmenkonto daher nicht überziehen und auch eine klassische Kreditkarte ist normalerweise nicht erhältlich. Ansonsten besitzt es die gleichen Funktionen wie ein normales Geschäftskonto.

Das Konto ohne Schufa ist ein Konto auf Guthabenbasis – es wird nur im Haben geführt. Das bedeutet, dass nur soviel Geld ausgegeben werden kann, wie sich auf dem Konto befindet. Eine geduldete Überziehung oder gar ein Dispo sind nicht möglich.

Dies ist auch nur logisch, wollen die Banken doch verhindern, dass Sie weitere Schulden anhäufen. Dieses Prinzip erlaubt dennoch das Führen einer Kreditkarte, dann allerdings nur als Prepaid.

Die Kreditkarte wird dabei erst mit einem Guthaben aufgeladen. Innerhalb dieses Verfügungsrahmens können Sie mit Ihrer Prepaid Kreditkarte alle Vorteile einer klassischen Kreditkarte genießen.

Eine weitere Möglichkeit ist das Bürgerkonto der Sparkassen und Raiffeisen-Banken, welches viele Ähnlichkeiten zum Basiskonto der Privatbanken besitzt.

Mit diesem Guthabenkonto verpflichten sich die Sparkassen, jedem Bürger den Zahlungsverkehr zu ermöglichen, sofern dies für sie zumutbar ist.

Diese Verpflichtung geht aus dem Kontrahierungszwang aus den Sparkassengesetzen der Bundesländer hervor, durch den die Sparkassen jedem Verbraucher zumindest ein Girokonto auf Guthabenbasis anbieten müssen.

Das Bürgerkonto können Sie allerdings nicht online beantragen. Dies können Sie nur in einem Beratungsgespräch in einer Sparkassen-Filiale unternehmen.

Ein Girokonto ohne Schufa-Prüfung wird mit recht hohen Konditionen angeboten. Teilweise werden auf das Guthaben sogar Negativzinsen verlangt.

Folgende Kosten können bei einem schufafreien Girokonto auf Sie zukommen:

Die Eröffnung eines Girokontos ohne Schufaprüfung ist recht schnell online erledigt. Sie benötigen für eine Kontoeröffnung folgende Unterlagen:

Tragen Sie einfach einige personenbezogene und steuerliche Daten ein und schicken das Formular entweder online oder per Post an die entsprechende Bank.

In allen Fällen müssen Sie sich legitimieren. Hierfür steht Ihnen das klassische Postident- oder das praktische Videoident-Verfahren zur Verfügung.

Da keine Schufa-Abfrage erfolgt, müssen Sie auch an keiner Stelle Ihre Zustimmung für die Dateneinsicht geben.

Generell führt immer ein Vertragsverstoß zu einem negativen Schufa-Eintrag. Ein solcher Verstoß liegt vor, wenn

Wir stellen die häufigsten Schufa Negativ-Einträge kurz vor:

Kommen Sie Zahlungsaufforderungen nicht fristgerecht nach, ist dies im ersten Moment nicht problematisch. Nicht bezahlte Rechnungen können Sie auch im Nachhinein noch begleichen, ohne dass ein Schufa-Eintrag droht.

Erst wenn die oben erwähnten Kriterien zutreffen (mindestens zwei Mahnungen, kein Widerspruch), kann es zu einem Eintrag kommen.

Werden Kreditraten nicht bezahlt oder die EC- oder Kreditkarte werden missbräuchlich genutzt, kann eine Bank den Kreditvertrag mit Ihnen nach erfolglosen Mahnungen fristlos kündigen. In diesem Fall müssen Sie innerhalb von 6 Wochen den ausstehenden Betrag zurückzahlen.

Sind die Mahnungen erfolglos, kann der Gläubiger ein gerichtliches Mahnverfahren anstoßen. Legen Sie keinen Widerspruch gegen den Mahnbescheid vom zentralen Mahngericht ein, erfolgt ein Vollstreckungsbescheid, durch den alle Forderungen durch eine Zwangsvollstreckung eingefordert werden können.

Dabei erfolgt ein Eintrag in Ihre Schufa selbst dann, wenn eine Zwangsvollstreckung (etwa in Form einer Pfändung) nicht erfolgreich war.

Können Sie die Schulden nicht aufbringen, müssen Sie eine eidesstattliche Versicherung vor dem Gericht abgeben. Nur so können Sie Ihre Zahlungsunfähigkeit nachweisen. In diesem Fall erfolgt ein automatischer Eintrag in Ihre Schufa.

Wenn Sie Privatinsolvenz beantragen, kommt es automatisch zu einem Schufa-Eintrag.

In einem öffentlichen Schuldnerverzeichnis werden all jene vermerkt, die ihre Pflicht zur Vermögensoffenbarung nicht eingehalten haben oder bei denen eine Zwangsvollstreckung den Gläubiger nicht befriedigen konnte. Auch hier wird automatisch ein Eintrag vorgenommen.

Selbst die Schufa-Abfragen von Banken, Wohnungsgenossenschaften und Vermieter und vielen weiteren werden vermerkt. Je mehr Anfragen in kurzer Zeit eingehen, desto kritischer wird dies bewertet.

Kaum jemand hat seine Finanzen der letzten Jahre im Blick und kann einschätzen, welche finanziellen Handlungen Auswirkungen auf den Schufa-Score besitzen – oder wie hoch dieser tatsächlich ist.

Nach § 34 DBSG kann jede Person einmal im Jahr eine Selbstauskunft beantragen. Dies macht vor allem kurz vor größeren Anschaffungen Sinn, wenn Ihr persönlicher Score so hoch wie möglich ausfallen soll.

Denn selbst bei der Schufa können Fehler auftreten, die Ihren Score drücken. Dazu gehören:

Nach der Fehlersuche sollten Sie schnellstmöglich eine entsprechende Korrektur bei der Auskunftei beantragen. Nur so erhalten Sie den bestmöglichen Score – und damit bessere Chancen auf ein Bankkonto.

Jeder hat ein Anrecht auf ein Basiskonto – selbst diejenigen mit negativen Schufa-Einträgen.

Ein solches Jedermann-Konto ist schnell beantragt, da die meisten Anträge online durchgeführt werden können. Der Vorgang unterscheidet sich dabei nicht von einer Kontoeröffnung für ein normales Girokonto.

Der Vorteil: Ein Girokonto auf Guthabenbasis (Basiskonto) bietet wesentlich niedrigere Gebühren als ein schufafreies Girokonto und kann im Vergleich zum Standard-Girokonto in wesentlich weniger Fällen durch die Bank gekündigt werden.

Zwischen den beiden Kontoarten bestehen einige teils gravierende Unterschiede, die sowohl die Flexibilität als auch die Funktionalität betreffen. Gemein ist beiden, dass sie auf Guthabenbasis geführt werden.

Wir haben die vier wichtigsten Punkte einmal gegenübergestellt.

Ein Basiskonto wird wie jedes Girokonto auch eröffnet. Dazu gehört ein umfangreiches Anmeldeformular, in denen Sie Name, Anschrift und Steuernummer angeben sowie das Postident-Verfahren.

Für ein Girokonto ohne Schufa werden wesentlich weniger Informationen benötigt. Hier reichen lediglich Ihr Name, eine Adresse (auch von Freunden oder Verwandten) und Ihre Steuer-ID, sollte das Konto verzinst sein.

Für das Basis-Konto gelten keine weiteren Einschränkungen. Sie können alle Geschäfte online wie analog durchführen. Bei einem schufafreien Konto ist meist keine Kartenzahlung möglich.

Beiden Kontoarten gemein ist, dass Sie nicht im Ausland mit der Karte zahlen oder Geld von Bankautomaten abheben können.

Viele Basiskonten erlauben kurzfristig gewährte Kontoüberziehungen, etwa weil das Gehalt zu spät überwiesen wurde. Bei einem Girokonto ohne Schufa ist das jedoch nicht möglich.

Klassische Kreditkarten sind in beiden Fällen nicht möglich, jedoch Prepaid Kreditkarten.

Nicht nur wird beim Basiskonto die Schufa mit abgefragt, auch die monatlichen Kosten unterscheiden sich.

Basiskonten sind meist etwas günstiger und kosten etwa 5 EUR im Monat. Konten ohne Schufa hingegen sind etwas teurer und werden monatlich mit etwa 10 EUR belastet.

Im Zahlungskontengesetz ist nicht nur die Verpflichtung zum Basiskonto geregelt, sondern auch, wann eine Bank eine Kontoeröffnung ablehnen darf.

Die Gründe für eine Ablehnung können unterschiedlich sein:

Lehnt eine Bank Ihren Antrag auf ein Basiskonto ab, muss sie Sie schriftlich über die Gründe informieren.

Ihnen stehen dann folgende Möglichkeiten zur Verfügung, damit Ihr Basiskonto doch noch eröffnet wird:

Die Kosten sind um einiges höher als bei einem Standard-Giro- oder Basiskonto und es bietet kaum Flexibilität im Geldverkehr. Um sich vor zu hohen Kosten zu schützen, sollte das schufafreie Girokonto daher immer Ihre letzte Alternative darstellen.

Fragen Sie vorher bei wirklich allen Banken nach, welche Kontomodelle zu welchen Konditionen in Ihrer Lage zur Verfügung stehen.

Und: Nur weil einige Kreditinstitute ein Girokonto oder Basiskonto ablehnen, gilt dies nicht zwangsläufig für alle anderen Banken.